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    ​小微信贷风控案例:透视薪资数据异常 金蝶金融ERP征信降低银行风险

    2021-03-05 18:24:16  |  来源:财讯网  |  编辑:  |  

    金融是实体产业的血液,而风控则是金融贷款的核心,不论是银行还是其他金融机构,其放贷业务一定是基于良好的风控模型来进行的。近年来,随着企业贷款业务的互联网化,银行的风控模式也产生了很大的变化。

    在互联网时代,银行在对企业贷款进行风险控制方面面临着巨大挑战,尤其是面对中小企业的放贷业务,银行很难获得产业链上数以万计企业的完整数据,并基于这些数据打造出立体的风控模型。

    针对于这一难题,与金融科技类企业进行合作,是目前银行开展中小企业贷款业务最有效的方法之一。金融科技企业的优势在于拥有庞大的数据,其可以通过给银行提供不同交易场景的大数据,来保障银行对互联网贷款业务进行有效的风险控制。

    该类金融科技企业的模式众多,如以税银服务起家的微众信科,掌握发票数据的诺诺金服,以及手握ERP数据的金蝶金融。

    ERP数据是颗粒度最为细致的数据,包括财务数据、生产库存数据等,通过分析ERP数据还原企业经营能力,与大数据信息交叉检验,构建风险量化模型,实现风险因素判断,能够帮助金融机构了解企业全面经营状况。

    以金蝶金融为例,其在供应链数据的掌握上有着天然的优势,毕竟对于中小企业来说,最能反应其经营状况的数据是基于产业链的物料、资金等流通信息。得益于掌握这类丰富的产业链数据资源,金蝶金融可以通过ERP数据的挖掘,帮助金融机构更好识别客户风险,提前进行风险预警以及采取相应措施。

    通过一个典型的小微企业贷款案例可以窥见ERP大数据风控的价值:某主营业务为机械设备配件生产的设备公司,其2018年营收约500万元,在经营上一直较为稳定。此前,某互联网银行基于传统的风控模式,在19年向该设备公司发放了5万元的经营性贷款。

    然而,在放款后的经营过程中,金蝶金融的ERP数据监控发现了该设备公司的经营问题。首先,该企业在2018年的ERP财务数据中,“员工薪资”相关科目有明显的数据异常,出现了疑似多次拖欠员工工资情况。此外,该公司同时还出现了“税收滞纳金、罚款”科目的异常,疑似有欠税风险。

    利用ERP数据综合判断,该企业的上述两个情况属于重大风险预警。在ERP数据监控异常的一周后,该设备企业因欠款产生了法律诉讼,被判败诉后被法院强制执行,最终该笔5万元的贷款出现了逾期。

    案例充分显示了企业ERP数据对于中小企业经营风险的识别和预警功能。因此,在针对中小企业的贷款业务领域,具备大数据优势的金融科技企业,可以为银行等金融机构搭建风控模型时提供强大的数据支撑,并保障金融风险的有效控制。

    免责声明:市场有风险,选择需谨慎!此文仅供参考,不作买卖依据。

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